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住宅ローンの審査通過後はひときわ注意して。住宅ローンの審査に通過した後は「もう審査がないから大丈夫」「引越し後に家具や家電など色々と買わないといけないから」という理由でクレジットカードやカードローンなどを利用しようと思っている方もいるでしょう。 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({}); この時、保有しているクレジットカードの利用状況や契約状況も合わせて確認されることになるのです。, たとえば「ショッピング」の場合、買い物や何かしらのサービスを受けた代金を後でまとめて支払う「一括払い」と、複数回に分けて支払う「分割払い」などです。, 住宅ローンの審査におきましては、クレジットカードの利用の仕方や現況によって、住宅ローンの審査の仕方が変わるのです。, そこで本記事では、クレジットカードの利用と住宅ローン審査の関係性について、わかりやすく解説を進めていきます。, 冒頭では、住宅ローンの審査において、クレジットカードの利用の仕方や現況によって、住宅ローンの審査の仕方が変わることをお伝えしました。, ここでは、住宅ローン申し込みとクレジットカードの利用状況の関係性を、まとめて解説していきます。, 住宅ローンの申し込みや審査時にクレジットカードの一括払いを利用していた場合で、いわゆる代金の未払いが残っている場合は、住宅ローンの審査に影響を及ぼすことはありません。, これは、あくまでも一括払いを選んだことによって、「本来ならば今支払うべき代金を一旦クレジット会社が立て替え払いし、後ほど、クレジット会社に対して立て替え払いしてもらった代金をまとめて支払う」といった約束を交わしているためです。, そのため、クレジットカードの一括払いの履歴は、住宅ローンの審査時に必ず確認される個人信用情報の履歴には載りません。, このため、住宅ローンの申し込みを受けた金融機関側としては、クレジットカードの一括払いは、住宅ローン審査の対象外となります。, ただし、一括払いの代金が引き落としされる日を過ぎても代金が無事決済されない場合は、当然のことながら、代金の決済が遅延した履歴が残ることになるため注意が必要です。, 住宅ローンの申し込みや審査時にクレジットカードの分割払いを利用していた場合で、代金の完済が済んでいない場合は、個人信用情報に利用履歴が残ることになります。, ただし、住宅ローンの審査において、クレジットカードを利用して分割払いやリボルビング払いを利用していることが大きな問題になるのではありません。, あくまでもこれらの代金が完済までに滞りなく支払われ続けているのかが非常に重要なのです。, 住宅ローンの返済もクレジットカードの分割払いなども、完済までにしっかりと滞ることなく支払い続けていくことが信用のあることにつながりますので、融資をする金融機関側から重要視されることは当然です。, これまでの解説から、住宅ローン申し込みとクレジットカードの利用状況の関係性をまとめます。, クレジットカードを利用した金額にもよりますが、基本的に代金の延滞履歴が無ければ、さほど住宅ローン審査に大きな影響を及ぼすことは考えにくいのは確かです。, ただし、住宅ローンの申し込み前に、この辺の部分がどうしても気がかりな場合は、無理に申し込みをする前に一度、FPや住宅ローンアドバイザーといった専門家に相談し、事前対策や見解を聞いてみるのが望ましいでしょう。, 住宅ローンの申し込みや審査とクレジットカードの利用履歴につきましては、すでに解説した通りです。, ここでは、実際に住宅ローンの仮審査に通過し、本審査に臨む方が、クレジットカードの一括払いについて不安に感じている相談内容を紹介します。, 仮審査のときに、クレジットの分割支払い分は全て申告したのですが、一括払いとボーナス払いの分は仮審査の申請書にその欄がなかったのもあり、またローンが実際に振り込まれる前に完済してしまうものでしたので申告しませんでした。, この一括払いとボーナス払い分を、本審査申し込み前に引落し月より前に完済してしまうべきなのか、それとも本審査前にはそういった支払い処理はせずにそのままにしておいた方が良いのか悩んでおります。, おそらく、事前審査時に信用情報機関への問合せで、申告した分割払いの他に、一括やボーナス払いのものがあるのは先方にも知られているとは思うのですが。 国内におけるクレジットカードのショッピング利用額は2018年に約49.8兆円に達し、その利用額は年々増加傾向にあります。, 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また、住宅ローンの審査の時に、銀行によっては「ローン契約前にカードの借入を完済する」という条件を付けて仮審査を申し込みできる場合があります。, 条件付き審査ができる場合は、「仮にカードローンを完済したら」という条件を付けて仮審査を受けた方が良いです。, 頑張ってカードローンを返しても、別の要因で審査が通らない可能性もありますので、条件付きで審査を通してからカードローンを返済するようにしましょう。, カードをたくさん持っているということは、その枚数分だけ、借入ができるという可能性があることを意味しています。, カードをたくさん持っている人は、住宅ローンを借りた後も、後からカードを使って多額の借入ができてしまうため、将来、多額のローンを抱える危険がある人物とみなされてしまいます。, 他のカードローンによって、住宅ローン自体も返せなくなる可能性もあるため、クレジットカードをたくさん持っている人は、融資額が下がる可能性があります。, どうしてもクレジットカードを利用しなきゃいけない事情がある場合、デビットカードの利用も検討してみてください。, 住宅ローンの審査では、リボ払いがある場合、リボ払いの支払額を住宅ローンに加算されて返済負担率に計算されてしまいます。, つまり、リボ払いがある人は、リボ払いがない人よりも借りられる額が小さくなってしまいます。, リボ払いがある人は、これから借りる「住宅ローンの年間返済額」に「カードの年間支払額」が加算されます。, 返済負担率 = (住宅ローンの年間返済額 + カードの年間支払額)  ÷ 額面年収, カードの年間支払額によって、返済負担率が銀行の定める上限に収まらないと、住宅ローンの年間返済額の部分が減らされることになり、希望した金額を借りられない可能性があります。, さらにカードの年間支払額は、実際に借りている額ではなく、極度額で計算されてしまうという点がポイントです。, 例えば、リボ払いで購入したパソコンの借入残高が5万円だったとしても、クレジットカードの「リボ払いショッピング利用可能枠」が50万円であれば、50万円を借りているとみなされます。, カードの年間支払額については、リボ払いの借入可能額ごとに銀行が基準を定めています。, つまり、500,000円のリボ払いの借入可能額の枠があるカードを持っている人は、たとえ実際の借入額が30,000円だったとしても、年間240,000円を返済しているものとして計算が行われます。, このようにリボ払いは住宅ローンの審査に悪影響を及ぼしますので、リボ払いは解消してから審査に臨むようにしてください。, そのような人は住宅を購入後も高額商品を購入して債務超過に陥る可能性があるため、危険な人物とみなされます。, 一つの銀行の審査が通らなかったとしても、他の銀行の審査まで通らないとは限らないので、審査が通らなかった場合は、他の銀行もチャレンジしてみるようにしてください。, そのため、住宅ローンをカード払いにすることでポイントを貯めるようなことはできないということになります。, カード払いができない理由は様々だと考えられますが、できない理由の一つに、カード払いにすると、支払いを受ける側が、通常、5%程度のカード手数料をカード会社へ支払わなければいかないことが考えられます。, 良く個人店でクレジットカードが使えない店舗を見かけますが、それはカード手数料を5%引かれてしまうのがもったいないためです。, そのため1,000万円の住宅ローンをカードで返すと、950万円しか返していないことになります。, 賃貸住宅の家賃については、入居者のポイントを貯めたいというニーズを考慮し、建物オーナーが家賃のカード払いを認めるケースがあります。, 家賃のカード払いは、あくまでも建物オーナーの空室対策の一環であり、建物オーナーはクレジットカード払いとすることで、家賃が5%減額しているということになります。, 最近は、家賃のクレジットカード払いができる賃貸住宅が増えてきたため、同様に住宅ローンの支払いもクレジットカード払いができそうだと勘違いしがち。, 住宅ローンのクレジットカード払いはできませんが、楽天銀行であれば住宅ローンを組むと、楽天カードで買い物をしたときにポイントが加算されるというハッピープログラムというサービスが存在します。, 楽天銀行で住宅ローンを組むと、楽天で買い物をしたときに、他の一般ユーザーよりもポイントが貯まりやすいというメリットがあります。, 住宅ローンの支払いで直接ポイントを貯めることはできませんが、楽天銀行であれば間接的にポイントが貯まりやすくなります。, 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